Ｑ：キャッシングとカードローンはどう違う？

Ａ：会社によって多少定義は違いますが、一般的には、キャッシングとは、「クレジットカードやローン専用カードで小口（普通、クレジットカードの場合は20万円以下）の融資を受けることをいいます。これに対し、クレジットカード会社のカードローンは、「キャッシングサービスとは別に、カード会社が会員向けに提供しているリボルビング方式の融資制度」です。カード会社は、会員に個別に審査をしたうえで、カードの利用限度額とは別にカードローンの利用枠を設定します。そして、会員は利用枠内であれば、クレジットカードを使ってＣＤやＡＴＭで自由にお金を借りることができます。また、クレジットカードとは別に、ローン専用のカードを発行しているカード会社もあります。なお、クレジットカードでは、「キャッシング」は一括払い返済を、「ローン」はリボルビング、元利金等などの分割払いをさし、金利はキャッシングの場合が年25％〜29.2％、ローンでは年12％〜18％位になっています。

Ｑ：金利に関する法律はどうなっているの？

Ａ：銀行などの「金融機関」の金利には、「利息制限法」が適用されています。これは、民法上の金利水準の上限を定めた法律で、1954（昭和29）年に制定、施行されました。この法律による上限金利は、「10万円未満の場合は年20％、10万円以上 100万円未満は年18％、 100万円以上は15％」となっています。そして、「弁済にかかる費用、契約締結にかかる費用」、つまり、契約手数料などは利息に含まれません。一方、クレジットカード会社や消費者金融会社は、「出資法」（正式には「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」）のもとで営業を行なっています。これは、1954（昭和29）年に制定、施行されたもので、金利については何度か改定され、2000年６月以降は「29.2％以下」となり、これを超えた場合は罰則があります。また、出資法の金利には、「手数料ほかどんな名目であっても、受け取る金銭はすべて利息とみなして金利に包含計算しなければならない」ため、実態としての金利分はもう少し低くなります。

Ｑ：各社のキャッシング金利について具体的に教えて！

Ａ：クレジットカード会社や消費者金融会社の貸出金利は、2000年６月から「年29.2％以下」と決められていますが、大手のクレジット会社の場合、たいていはもっと低い金利を設定しています。また、その人の利用状況や信用の度合いによって、金利を優遇（引き下げ）してくれるところもあります。主なカード会社や消費者金融会社のキャッシングの上限金利（もっとも高いもの）は、ＪＣＢ、三井住友カード、ＵＣ、ＤＣはいずれも年27.8％、日本信販（現ＵＦＪニコス）は26.28％、オリエントコーポレーション（オリコ）は27.6％、ジャックスは18.0％、セントラルファイナンスは27.0％、クレディセゾンは25.0％、ＯＭＣカードは28.8％、武富士とアコムは27.375％、プロミスは 25.55％、アイフルは29.2％などとなっています（2005年６月末現在）。なお、上限金利の見直しが論議されるなか、より低金利のローン商品を出す動きが出てきています。

Ｑ：「リボルビング返済方式」って何？

Ａ：「リボルビングローン」は、一定の与信枠（利用可能枠）の範囲内なら、自由に反復借り入れができ、返済については、一定のミニマムペイメント（最低支払い義務額）でよいというローンの返済方法です。一定の与信枠の範囲内なら何回でも繰り返して借り入れができることから、リボルビング（回転、反復）ローンと呼ばれています。毎月の最低返済額は事前に定めてありますが、余裕があれば増額して返済することも可能です。なお、「分割返済」との違いは、回数ではなく最低支払額を定めた方式であることです。

Ｑ：金利の計算方法は？

Ａ：消費者金融会社のキャッシング金利やクレジットカードのカードローン、信販会社のローン専用カード（リボルビング方式）の金利は、「日割り」で計算します。つまり、借りた日数分だけの金利を払います。これに対し、クレジットカードでキャッシングした場合は、基本的に「翌月１回払い方式」なので、１ヵ月分の金利がかかります。ここでは、分かり易く日割り計算で考えてみましょう。計算式は、［借り入れ金額×実質年率（％）÷ 365日×日数］ですから、たとえば10万円をもっとも高い年率29.2％、銀行系カードの平均金利の27.8％（ただしこれは翌月１回返済ですが）、大手の中では低い25.0％で借りた場合の、１日当たりの金利を比較してみましょう。

 年率29.2％の場合： 100,000円× 0.292÷ 365日×１日＝80円
 年率27.8％の場合： 100,000円× 0.278÷ 365日×１日＝76円
 年率25.0％の場合： 100,000円× 0.250÷ 365日×１日＝68円

Ｑ：キャッシングを上手に利用するには？？

Ａ：お金を借りる目的や、いつ（すぐか、しばらく先でもいいのか）、いくら必要か、借り入れの期間はどのくらいか（何日あるいは何年で返済できるか）なども考えて利用することですね。たとえば、給料日前でお金が足りないけれど２〜３日すれば返済できるのなら、消費者金融会社を利用するのが早いです。利用の仕方によっては、銀行の営業時間外に自分のお金をおろす手数料より安く済むこともあります。また、海外で現地通貨の持ち合わせがないときは、クレジットカードでＡＴＭからキャッシングできます。換金手数料が要らないので、金利を払ってもおトクかもしれません。